Il TRIA, o Terrorism Risk Insurance Act, è stato introdotto per la prima volta negli Stati Uniti e da allora il suo significato e le sue implicazioni hanno avuto ripercussioni nei settori assicurativo e commerciale. In qualità di fornitore TRIA, ho avuto il privilegio di testimoniare in prima persona come questo atto abbia plasmato il mercato e influenzato le decisioni aziendali. In questo blog mi propongo di approfondire l'ambito di TRIA, esplorandone i vari aspetti e le implicazioni per i diversi stakeholder.
La genesi e lo scopo del TRIA
Il TRIA è stato promulgato nel 2002 all’indomani degli attacchi terroristici dell’11 settembre. Prima di questo evento, il settore assicurativo aveva ampiamente sottovalutato la potenziale portata e l’impatto degli attacchi terroristici. Gli attentati dell’11 settembre hanno provocato ingenti perdite assicurate, mettendo a repentaglio la stabilità del mercato assicurativo. Gli assicuratori si sono trovati improvvisamente di fronte alla consapevolezza di non aver adeguatamente fissato i prezzi per tali eventi catastrofici, e molti erano riluttanti a offrire un’assicurazione contro il terrorismo.
Lo scopo principale del TRIA era quello di fornire un sostegno federale per le perdite legate al terrorismo. In tal modo, mirava a garantire la continua disponibilità e accessibilità economica dell’assicurazione contro il terrorismo. Ciò era fondamentale per le imprese, poiché senza accesso all’assicurazione contro il terrorismo, avrebbero dovuto affrontare sfide significative nel finanziamento e nella gestione delle loro imprese. Inizialmente la legge sarebbe dovuta scadere dopo alcuni anni, ma è stata nuovamente autorizzata più volte, indicando la sua continua rilevanza nel moderno panorama dei rischi.
Ambito di copertura del TRIA
Una delle domande fondamentali riguardanti il TRIA è quali tipi di perdite sono coperte. TRIA generalmente fornisce copertura per danni fisici diretti e perdite per interruzione dell'attività causate da un atto di terrorismo certificato. Un atto di terrorismo certificato è definito come un atto commesso da un individuo o un gruppo per scopi politici, religiosi o ideologici e deve comportare danni materiali significativi e/o perdite di vite umane.
La legge copre sia la proprietà commerciale che alcuni tipi di assicurazione contro i danni. Per le proprietà commerciali, ciò include danni a edifici, attrezzature e inventario. Anche la copertura per l’interruzione dell’attività è una componente chiave, poiché aiuta le aziende a recuperare il reddito perduto durante il periodo in cui non sono in grado di operare a causa di un evento terroristico. In termini di assicurazione contro i danni, la TRIA fornisce una certa copertura per le richieste di risarcimento derivanti da attacchi terroristici.
Tuttavia, è importante notare che esistono limitazioni alla copertura. Ad esempio, il TRIA non copre in tutti i casi gli attacchi nucleari, biologici, chimici o radiologici (NBCR). Il governo ha la facoltà di determinare se un attacco NBCR soddisfa i criteri per un atto di terrorismo certificato, ed esistono regole e procedure specifiche per gestire tali eventi.
Ruolo degli assicuratori nel quadro TRIA
In qualità di fornitore TRIA, lavoro a stretto contatto con gli assicuratori che svolgono un ruolo centrale nel quadro TRIA. Gli assicuratori sono responsabili di offrire una copertura assicurativa contro il terrorismo ai propri assicurati commerciali. Sono tenuti a compiere uno sforzo ragionevole per offrire questa copertura come parte delle loro polizze assicurative standard per proprietà commerciali e infortuni.
Una volta adottata una polizza, gli assicuratori mantengono nei loro libri contabili una certa quantità di rischio terrorismo. Questa è nota come franchigia dell'assicuratore, che corrisponde a una percentuale del totale dei premi per infortuni sulla proprietà. Se si verifica un atto terroristico certificato, l'assicuratore deve prima pagare le perdite fino all'importo della franchigia. Una volta soddisfatta la franchigia, il governo federale partecipa alle perdite rimanenti, fino a un certo limite.
Gli assicuratori hanno anche un ruolo importante nel denunciare le perdite e nel collaborare con il governo per certificare atti di terrorismo. Devono fornire informazioni dettagliate sulle perdite, comprese le stime dei danni alla proprietà, dell'interruzione dell'attività e delle richieste di risarcimento. Queste informazioni vengono utilizzate dal governo per determinare se un evento soddisfa i criteri per un atto di terrorismo certificato e per calcolare l'importo dell'assistenza federale.
Impatto sulle imprese
Per le aziende, TRIA ha avuto un profondo impatto sulle strategie di gestione del rischio. Prima dell’entrata in vigore della TRIA, molte aziende faticavano a ottenere un’assicurazione contro il terrorismo e, quando potevano, i premi erano spesso proibitivi. Con il sostegno federale fornito dalla TRIA, l’assicurazione contro il terrorismo è diventata più ampiamente disponibile e conveniente.
Le aziende in aree ad alto rischio, come le grandi città e i siti con infrastrutture critiche, hanno particolarmente beneficiato di TRIA. Ora possono proteggere i propri beni e le proprie operazioni dagli impatti finanziari di un attacco terroristico. Ciò ha dato loro maggiore fiducia nel investire ed espandere le proprie attività, sapendo di avere un certo livello di protezione in caso di incidente terroristico.
Tuttavia, le aziende devono ancora essere consapevoli dei termini e delle condizioni delle loro polizze assicurative contro il terrorismo. Dovrebbero comprendere gli importi deducibili, i limiti di copertura e le eventuali esclusioni. Inoltre, potrebbero dover prendere in considerazione ulteriori misure di mitigazione del rischio, come il miglioramento della sicurezza nelle loro strutture, per ridurre la probabilità e il potenziale impatto di un attacco terroristico.
Il futuro del TRIA
Il futuro del TRIA è oggetto di dibattiti e discussioni continue. Con l’evolversi del panorama delle minacce, ci si chiede se il quadro attuale sia sufficiente per affrontare nuovi tipi di minacce terroristiche. Ad esempio, l’aumento del terrorismo informatico ha sollevato dubbi sull’opportunità di espandere la TRIA per coprire le perdite legate al cyber-terrorismo causate da attacchi terroristici.
Si discute anche sulla sostenibilità finanziaria a lungo termine del backstop federale. La quota del governo delle perdite legate al terrorismo nell'ambito del TRIA ha il potenziale per essere significativa e ci sono preoccupazioni circa l'impatto sul bilancio federale. Alcuni stakeholder sostengono una maggiore partecipazione del settore privato nella gestione del rischio terrorismo, mentre altri ritengono che il governo federale dovrebbe continuare a svolgere un ruolo centrale.
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Riferimenti
- Terrorism Risk Insurance Act del 2002, Congresso degli Stati Uniti.
- Il Dipartimento del Tesoro riferisce sull'attuazione del TRIA.
- Pubblicazioni di settore sull'assicurazione contro il terrorismo e sulla gestione del rischio.
